帶埋保單睇醫生

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... 其中一個「成功拗贏」的醫保個案，患有大脂肪瘤的受保人入住私家醫院接受切除手術，期間曾進行冠狀動脈電腦斷層造影，但被保險公司質疑為何不於門診進行，故不獲賠償有關檢查費用。不過，經主診醫生向投訴委員會澄清後，原來受保人入院後出現胸痛，安排造影是為減低頸部手術風險，故委員會裁定保險公司要作6,070元的檢查費用賠償。

「醫療需要」是不獲賠償的常見爭議，若然檢查可於日間門診進行，保險公司一般不會發放住院賠償。萬利理財亞太區總裁張佩儀坦言，即使入院前向保險經紀查詢，「多數都係會答無得賠」，但醫生的專業決定才是能否獲得賠償的關鍵。「最好都俾醫生望下份保單，佢地衡量過覺得個檢查真係需要住院做，而且願意解釋，咁保險公司都一定要賠。」她建議，受保人入院前可帶備保單傍身，當有需要向保險公司查詢時，亦有文件在手，無須耽誤時間。

此外，受保人索償時或需提交醫療報告，康宏副總監傅惠賢建議，受保人可請醫生協助，盡量詳細解釋病情及住院需要，均有助保險公司審批申請。至於另一個案，受保人入住私家醫院確診患上暈眩及糖尿病等，但保險公司調查索償期間，發現他投保前曾因地盤工作受傷看急症。雖然他最後沒接受任何治療便離開，但當時的應診紀錄顯示他血壓稍高並有哮喘病史，受保人卻沒作披露，故保險公司拒絕賠償。

不過，投訴委員會認為保險公司未有具體證據證明事實，投保人亦否認自己患有上述疾病，故裁定可獲1.3萬元的住院索償。張佩儀坦言，上述例子「算係好彩」，現時住院保險能獲賠償的難度日增，投保人亦有責任管理好自己的求診紀錄，「唔係拎完包藥、好返，就係無病過，都要睇下病歷卡寫過咩」。

傅惠賢就指，就算不確定某些病歷是否重要，投保時披露得越詳細越好。「唔好以為唔關事、太耐之前，驚就唔報，買保險最緊要係用得著，若到頭來引來保險公司質疑，只係得不嚐失」。

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【本報訊】「沒有披露重要事實」是住院保險索償的常見中伏位，保險業界批評，本港醫療體制落後，政府應加以推廣病歷中央資料庫，讓保險公司及投保人都對病歷有更全面掌握，相信能有效減少賠償爭議。投保人經常因為沒有披露病歷，而被保險公司拒絕賠償。政府去年3月啟用「醫健通」網上健康紀錄互通系統，容許公私營醫護機構在獲得病人同意下互通病歷，病人自己亦可網上查詢自己的病歷紀錄，但暫屬自願參與性質。

萬利理財亞太區總裁張佩儀指，現時單靠投保人誠實批露病歷，但不少人或會大意漏報。雖然無論公私營醫院、診所都有病人的病歷紀錄，但病人要取得病歷亦有一定難度，且向私人診所查詢病歷或需收費。「其實最好係建立全面病歷中央資料庫，投保人清楚醫療紀錄，醫生、保險公司又有渠道睇到病歷，無咁多爭議」。

康宏副總監傅惠賢亦認同，此舉能令紀錄更全面、清晰，「等如信貸資料庫咁，銀行批唔批你按揭，就統一去查信貸報告，可以提高透明度」。

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